有人私底下问我，钟涛律师，首付要是差一截，能不能把合同价做高，多从银行贷点出来，这不就空手套白狼了。我每次听这种话，后背都冒冷汗。今天小郑的案子，就是活生生的教训。

小郑去年底找上我，九零后，在上海打拼三六年，攒了九十万，想买套小两房安家。看中一套二手房，房东到手价三百六十万，按三成首付算要一百零八万，他还差十八万，愁得整夜睡不着。

带看中介拍胸脯，这有啥难，把网签价写高到四百三十万，多出的七十万不就贷出来了，你首付反倒少掏。小郑眼睛亮了，当场要签字。我问他，你动没动脑子想，银行为啥会这么好说话。

小郑当时还跟我犟，说中介干这行十年了，啥没见过，还能害我。我叹气，十年跟不犯法两码事。中介的话术就那几套，先让你觉得捡便宜，再催你赶紧签，等你反应过来，字已落了。上海买房是大事，别拿半生积蓄赌中介一张嘴。

这里有个坑，最容易绊倒人。银行放款从不照你写的合同价来，它有评估公司上门勘验，还调周边半年真实成交。小郑那套同小区行情明摆着，评估价顶多三百八十万，按这个最多贷二百六十六万，加他九十万才三百五十六万，离四百三十万差七十四万。

换句话说，他以为空手套七十万，实际一分多不出来，反倒白签一份虚高七十万的合同。更糟的是，假合同捏在中介手里，哪天中介拿去干别的，小郑跳进黄河洗不清。我让他头一件事就是把合同要回来销毁。

有人会问，反正虚高，又没真骗到钱，能有多大麻烦。我得挑明，你签的买卖合同、居间协议，白纸黑字写假价格，收入证明、流水但凡对不上，性质就变了。银行和公安盯的是，你有没有虚构事实套信贷资金，这叫骗贷。

小郑后来真递了材料，银行把评估报告往桌上一放，直接拒贷，还把他名记进内部名单。好在他钱没到手，不算既遂，没吃官司。可那阵子他天天失眠，怕接派出所电话，人瘦一圈。

小郑妈后来给我打电话，哭着说儿子天天闷头不说话，饭也吃不下。我劝老人家，人没事就是万幸，钱没贷出来反而救了他。很多家庭为凑首付走歪路，最后人财两空，那样的教训我见得太多。

我的看法是，中介最爱用空手套白狼勾人，可天下没有白捡便宜。首付差一点是力气活，咬咬牙凑、或看小一点的房就能过。一动做高房价念头，等于刀尖走路，摔下就是骗贷坑。

这案子给我的教训是，买房别信中介嘴上那句搞定。中介挣佣金，你贷不贷得出、犯不犯法，和他一毛钱关系没有。真出事戴手铐的是你。小郑算走运，银行识破早，我帮他把手里虚高合同全销毁，才排掉这颗雷。

老话讲，贪小便宜吃大亏。首付差十八万，咬咬牙借一借、晚买半年就能补。为省事碰高评高贷，一旦定骗贷，轻则贷款作废上征信黑名，重则吃牢饭，值当吗。

还有一层，高评高贷不止骗贷风险。你虚高的合同价，将来卖房时税费按高的算，等于自己给自己挖坑。而且一旦银行追责，你名下的其他贷款、信用卡都可能受影响。这账怎么算都不划算。

说实话，现在银行风控不是吃素的。成交价、评估价、税费、周边均价，几张表一对，异常立马标红。前几年还有人钻空子，这两年一查一个准。中介说得天花乱坠，到银行全是透明的。

我常跟客户说，首付不够有三正路。一跟家里人周转，打借条写清；二问银行做正规信用贷，利率摆着；三看总价低点的房。三条都难看，但睡得踏实。高评高贷那条路，钟涛律师劝你，别迈脚。

银行评估不是闭眼估，评估师会查你这套房所在楼栋的成交，还看同小区近半年网签价，再比对房龄楼层朝向。小郑那套在顶楼，本就比中间楼层便宜，虚高更显眼。我让他去小区门口中介店转转，挂牌价一比，心里就有数了。

有人觉得拒贷就没事，错。银行内部名单虽不进央行征信，可同一家银行短期内再申请，系统直接拦。小郑后来想换家银行，我劝他先养半年流水，别频繁查征信，查多了字面也难看。

小郑爸从老家赶来，说贷不到就回老家买。我劝老人，上海房票金贵，回去容易再来难。最后一家人凑钱补齐首付。这案子让我明白，很多年轻人不是坏，是被中介带偏，缺个明白人拉一把。

我常跟年轻客户讲，买房前先把首付来源想清楚，亲戚借、自己攒，都比碰高评高贷强。小郑现在见朋友想走捷径，就把自己这档事抖出来，说钟涛律师那盆冷水，浇得他清醒。这结局，比吃官司强万倍。

收尾说句实在话。房子是安身立命处，别让它成惹祸根。首付差不可怕，怕的是想走捷径。小郑最后老实借钱补齐，买了套稍远的房，如今还常跟我说，幸亏当初没贷成那笔假款。